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趣店上市风光背后存在着哪些隐患?

发布时间:2017-10-25 16:22:54   来源:互联网 首页 > 财经 > 正文

  近日,又一家中国互联网金融公司“趣店”在美国纽交所挂牌上市,成为了继宜人贷、信而富之后,第三家在美国上市的中国金融科技企业,也成为美国今年以来第四大规模的IPO。

  不过好景不长,趣店在美国上市的第四个交易日迎来了一次暴跌。截至24日凌晨4点美股收盘,趣店大跌19.64%,报收26.52美元,而此前上市首日其盘中股价曾一度超过35美元。

  之前以“校园贷”起家,现在又以“现金贷”为主业,趣店目前正陷入不断的质疑中,并引发广泛争论。看多者认为,趣店在蚂蚁金服的大数据帮助之下,做“现金贷”业务,市场空间会很大。但也有观点认为,“趣店”做的是“现金贷”都是游离于灰色边缘的金融服务,趣店这样的情况能辉煌多久存在较大变数。

  其实,“趣店”之前的名字叫“趣分期”,是给在校大学生做的贷款。长期以来,银行受制于监管和催收手段,不敢给学生发放高风险的贷款。而大学生群体虽然没有收入来源,但也有较强的消费欲望。

  于是“趣分期”就进入“校园贷”市场,填补了这个市场空白。当时的“趣分期”之所以敢放贷给没有固定收入来源的大学生群体主要源于二个方面:

  一方面,对于非银行金融机构来说,它们的顾及比较少,可以使用更激进的催收手段。而大学生的博弈能力弱,顾及多,金融知识匮乏。另一方面,校园贷企业都认为,当大学生借贷后走投无路之时,其家庭大多可以出钱抹平债务。

  事实上,校园消费贷款的利率往往是银行的数倍,一般学生借款之后会面临很大还贷压力。而如果校园消费贷款一旦出现逾期未还的现象,伴随而来的是人身威胁、暴力催收、裸条逼债。于是,校园贷被政府监管部门叫停。而像“趣分期”这样的校园贷平台则只能转做现金贷。

  在做了现金贷之后,“趣分期”更名为“趣店”。现金贷的对象不再是学生,而是收入较低,积蓄很少,但同时有较高消费欲望的人群。以前,这个人群是信用卡“卡奴”的主要来源,而如今获得现金贷比信用卡更加方便。

  趣店之所以能从“现金贷”中脱颖而出,是因为趣店依靠了蚂蚁金服,因为蚂蚁金服拥有庞大的数据风控体系,使用户的欺诈成本变得很高。同时因为借贷额度小,所以看上去趣店风控问题并不大。但实际上,趣店未来不确定因素也不少。

  首先,趣店的业务一直游走于灰色地带,以后政府监管的靴子是否会落下,则是趣店能否生存的关键,如果不是简单粗暴的一刀切,禁止现金贷,趣店还能继续生存发展下去。所以,政府未来的监管方式与力度将成为未来趣店能否发展的关键。

  现在看来,国家对现金贷的管制措施落地只是“时间问题”。由于现金贷是将小额贷款发放给低收入,且无积蓄的群体,其隐含的坏账风险会很大。而一旦现金贷出现大量逾期现象,届时严厉的监管措施又将出台,趣店被迫另僻阵地,那就前途难料了。

  再者,对趣店来说,之前服务的对象是校园贷的大学生,现在做的对象是银行信用卡都难申请的低收入群体。一旦这批人消费水平提上去就下不来,同时这些人的收入水平却没有同步跟进。

  届时,借贷人就会发现,即使自己饿死不消费,也无法还清贷款,只能拖一天算一天了。这其中的风控安全隐患就显而易见。所以趣店风光上市之后,究竟还能走多远,我们还要静观其变。

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